Τράπεζες: Συναγερμός για νέα κόκκινα δάνεια – Oι πιο επικίνδυνες κατηγορίες

Κώστας Παπαγρηγόρης

Αυξημένη ανησυχία σε ό,τι αφορά στην πιστοληπτική συμπεριφορά που θα επιδείξουν οι δανειολήπτες το Φθινόπωρο και τον Χειμώνα, επικρατεί στις τράπεζες και τις εταιρείες διαχείρισης κόκκινων δανείων.

Η ακρίβεια που πλήττει τους οικογενειακούς προϋπολογισμούς, το υψηλό κόστος λειτουργίας των επιχειρήσεων, ο αυξημένος πληθωρισμός και φυσικά η άνοδος των επιτοκίων αποτελούν τις βασικές παραμέτρους που θα επηρεάσουν το διαθέσιμο εισόδημα για τους επόμενους μήνες.

Παρά το γεγονός ότι τα αποτελέσματα εξαμήνου δείχνουν ότι η πορεία μείωσης των κόκκινων δανείων συνεχίζεται απρόσκοπτα και ότι μέχρι σήμερα η κρίση δεν έχει δημιουργήσει προβλήματα στην εξυπηρέτηση των υποχρεώσεων που έχουν τα νοικοκυριά και οι επιχειρήσεις, ο φόβος για τη δημιουργία μιας νέας γενιάς κόκκινων δανείων, τις τελευταίες εβδομάδες έχει ενταθεί.

Τα στοιχεία του β΄ τριμήνου που ανακοίνωσαν οι τέσσερις συστημικές τράπεζες δείχνουν περαιτέρω μείωση των κόκκινων δανείων στα 11,2 δισ. ευρώ με παράλληλη μείωση του δείκτη μη εξυπηρετούμενων δανείων (NPEs) σε μονοψήφιο ποσοστό.

Οι τράπεζες ωστόσο παραμένουν σε επιφυλακή για τη συμπεριφορά των δανείων, ενώ σε εγρήγορση είναι και η ΤτΕ, πηγές της οποίας βλέπουν πίσω από την αποκλιμάκωση του στοκ των NPEs κάποια πρώτα ανησυχητικά σημάδια, που υποδηλώνουν αντιστροφή της τάσης των προηγούμενων μηνών και επάνοδο σε καθαρή εισροή νέων μη εξυπηρετούμενων δανείων κατά 300 εκατ. ευρώ, περίπου, για όλο το τραπεζικό σύστημα.

Τα επικίνδυνα δάνεια

Εξειδικευμένο τραπεζικό στέλεχος τονίζει στο NEWS 24/7 ότι «παρότι τα στοιχεία του Ιουλίου δείχνουν ότι δεν υπάρχει σημαντική αρρυθμία στην εξυπηρέτηση των δανείων, παρατηρείται «κόπωση» από την πλευρά των δανειοληπτών σε ό,τι αφορά διάφορες κατηγορίες δανείων.

Αρχικά προβληματισμό προκαλούν τα ρυθμισμένα δάνεια. Πρόκειται για δανειολήπτες που με την παραμικρή κρίση αντιμετωπίζουν προβλήματα ρευστότητας, καθώς δεν διαθέτουν μαξιλάρια ασφαλείας.

Ένα άλλο μέτωπο που ανησυχεί τόσο τις τράπεζες όσο και τις εταιρείες διαχείρισης μη εξυπηρετούμενων δανείων είναι οι αυξητικές τάσεις που έχουν οι δείκτες παρακολούθησης των re-default δανείων (σ.σ. ρυθμισμένων αλλά προβληματικών εν μέρει) αλλά και ο δείκτης αθέτησης πληρωμής.

Μια άλλη πηγή ανησυχίας αποτελούν τα δάνεια μεσαίων επιχειρήσεων, οι οποίες έχουν οριακή κερδοφορία, δηλαδή κέρδη που δεν ξεπερνούν το 1 εκατ. ευρώ. Σύμφωνα με τραπεζικές πηγές, στην περίπτωση που οι εν λόγω εταιρείες δουν τα κέρδη τους λόγω των αρνητικών συνεπειών που προκαλεί η αύξηση των τιμών να περιορίζονται προς το μηδέν, τότε δεν είναι δύσκολο να γυρίσουν σε ζημιές. Εξέλιξη που εκ των πραγμάτων θα επηρεάσει αρνητικά και τις δανειακές τους υποχρεώσεις.

Την ίδια στιγμή η ανησυχία επικεντρώνεται στην αύξηση των δανείων που είναι μεν ενήμερα, δηλαδή δεν έχουν χαρακτηριστεί ακόμη κόκκινα, αλλά εμφανίζουν μικρή καθυστέρηση τα οποία στο α΄ εξάμηνο του έτους υπερβαίνουν τα 5 δισ. ευρώ. Η αύξηση σύμφωνα με πληροφορίες προέρχεται από τα επιχειρηματικά δάνεια και μπορεί να είναι ένδειξη χειροτέρευσης της ποιότητας του ενεργητικού το επόμενο τρίμηνο, όπως επισημαίνεται.

Προβληματισμό αποτελεί επίσης ότι σε αντίθεση με προηγούμενα τρίμηνα, όταν η εισροή νέων μη εξυπηρετούμενων δανείων ήταν σχεδόν μοιρασμένη σε ροές από ενήμερα και από ενήμερα δάνεια που είχαν ρυθμιστεί, πλέον η εισροή νέων αθετήσεων προέρχεται κυρίως από ενήμερα δάνεια.

Πρόσθετες προβλέψεις

Δεν είναι τυχαίο ότι οι διοικήσεις των τεσσάρων συστημικών τραπεζών παρά την εικόνα καθησυχασμού που εξέπεμψαν κατά την ανακοίνωση των αποτελεσμάτων του β΄ τριμήνου, δεν παρέλειψαν να τονίσουν ότι «παρακολουθούν την εξέλιξη των μη εξυπηρετούμενων δανείων στενά» και προγραμματίζουν πρόσθετες προβλέψεις ύψους 400 εκατ. ευρώ η κάθε μία έως τα τέλη του χρόνου, προκειμένου να αντιμετωπίσουν ενδεχόμενες εισροές τους προσεχείς μήνες.

Την κατάσταση παρακολουθεί στενά η ΤτΕ, πηγές της οποίας επισημαίνουν ότι η αποτροπή εμφάνισης νέων κόκκινων δανείων επιβάλλεται για τον επιπλέον λόγο ότι οι τράπεζες έχουν σταδιακά εξαντλήσει τα κεφαλαιακά «μαξιλάρια» που διέθεταν, με συνέπεια οι αντοχές του συστήματος από ένα πιθανό νέο σοκ στην οικονομία, λόγω της τρέχουσας ενεργειακής κρίσης και της επίπτωσης που θα έχει σε επιχειρήσεις και νοικοκυριά, να δημιουργούν προβληματισμό.

Πάντως άπαντες στο εγχώριο πιστωτικό σύστημα συμφωνούν ότι ασφαλέστερη εικόνα θα προκύψει προς το τέλος Οκτωβρίου όταν και θα αποκρυσταλωθεί η εικόνα που θα περιλαμβάνει τις παραδοσιακά αυξημένες υποχρεώσεις που υπάρχουν τον Σεπτέμβριο, όπως φορολογικά βάρη, έξοδα σχολείων κ.ά.

Πηγή: news247.gr