Ετήσια Ποσοστιαία Απόδοση (ΕΠΑ): Ο ελκυστικός τρόπος για να εκτοξεύσετε τον πλούτο σας

της Abigail Rueger

Αυτό το ακρωνύμιο με τρία γράμματα είναι μια εξαιρετικά σημαντική ιδέα για την διαχείριση χρημάτων: ΕΠΑ. Αντιπροσωπεύει την ετήσια ποσοστιαία απόδοση και το να κατανοήσετε γιατί έχει σημασία και πώς μεγαλώνει ο πλούτος σας είναι το μυστικό. Εν ολίγοις, η ΕΠΑ αντιπροσωπεύει το πόσα κέρδη έχετε από τα μετρητά που διατηρείτε στους τραπεζικούς λογαριασμούς σας.

«Η ΕΠΑ είναι ιδιαίτερα σημαντική σε περιόδους όπου η ρευστότητα και η αποφυγή κινδύνων είναι κρίσιμες, όπως όταν ξεκινάμε ένα λογαριασμό έκτακτης ανάγκης ή πλησιάζουμε στη συνταξιοδότηση», λέει ο Chad Harmer, οικονομικός σχεδιαστής και ιδρυτής της Harmer Wealth Management στο Οντάριο. «Οι νεότεροι θα πρέπει να δώσουν προτεραιότητα στην εξισορρόπηση της ΕΠΑ με επενδύσεις προσανατολισμένες στην ανάπτυξη, καθώς απαιτούνται συχνά μεγαλύτερες αποδόσεις για την επίτευξη μακροπρόθεσμων στόχων».

Είναι χρήσιμο να κατανοήσετε τι είναι η ΕΠΑ, αντιπαραβάλλοντάς την με έναν άλλο δημοσιονομικό όρο που χρησιμοποιείται συνήθως: απλός τόκος. Οι δύο όροι αναφέρονται συχνά μαζί και είναι εύκολο να τους συγχέουμε, αλλά εκφράζουν διαφορετικές έννοιες.

Ο απλός τόκος είναι η σταθερή απόδοση μιας κατάθεσης που σας καταβάλλει κάθε χρόνο ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα όπως μια τράπεζα ή μια πιστωτική ένωση, εκφρασμένη ως ποσοστό (επιτόκιο). Είναι απλό: Εάν καταθέσετε 100 δολάρια σε τραπεζικό λογαριασμό που έχει επιτόκιο 1%, θα κερδίσετε 1 δολάριο (τόκο) από αυτήν την κατάθεση σε ένα χρόνο.

Η ετήσια ποσοστιαία απόδοση συνιστά την επίδραση του ανατοκισμού στα κέρδη σας. Μια τράπεζα προσθέτει τον απλό τόκο που κερδίζετε από την κατάθεσή σας στον λογαριασμό σε καθημερινή, μηνιαία ή τριμηνιαία βάση. Αυτός ο μηχανισμός αυξάνει σταδιακά το υπόλοιπο από το οποίο κερδίζετε τόκους – ή αλλιώς, κερδίζετε τόκους από τους τόκους σας.

Εάν ο καταθετικός λογαριασμός σας τοκίζεται μηνιαίως, αυτό σημαίνει ότι η τράπεζα προσθέτει 12 πληρωμές τόκων στο υπόλοιπο του λογαριασμού κατά τη διάρκεια ενός έτους. Το επιτόκιο που κερδίζεται στα χρήματα παραμένει σταθερό, αλλά το συνολικό υπόλοιπο αυξάνεται 12 φορές καθώς κάθε «παρτίδα» κερδών προστίθεται – δηλαδή προστίθεται στον λογαριασμό – ενισχύοντας την ετήσια απόδοσή σας.

Η επίδραση του ανατοκισμού μπορεί να αποφέρει εντυπωσιακή ανάπτυξη. Εάν καταθέσετε 10.000 δολάρια σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου με ΕΠΑ 5% και δεν τον αγγίξατε για μια δεκαετία, μετά από δέκα χρόνια θα έχετε ένα υπόλοιπο ύψους 16.486 δολαρίων. Με απλό τόκο, θα έχετε μόνο 15.000 δολάρια.

Οι τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις διαφημίζουν ευρέως διαφορετικές ΕΠΑ σε διαφορετικούς τύπους καταθετικών λογαριασμών, καθιστώντας απαραίτητη την έρευνα αγοράς για εύρεση των καλύτερων τιμών. Οι καλύτερες ΕΠΑ που διατίθενται στην αγορά συνήθως συνοδεύονται από λογαριασμούς ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης και μακροπρόθεσμα πιστοποιητικά καταθέσεων.

Ένα άλλο γεγονός που πρέπει να έχετε κατά νου: Οι τράπεζες μπορούν και αλλάζουν συνεχώς τις ΕΠΑ που προσφέρονται σε διαφορετικούς λογαριασμούς καταθέσεων. Δεν υπάρχει καμία εγγύηση ότι το επιτόκιο που πετύχατε κατά την εγγραφή σας σε λογαριασμό ταμιευτηρίου πέρυσι θα διαρκέσει, καθώς το περιβάλλον των επιτοκίων είναι δυναμικό.

Οι αλλαγές στις ΕΠΑ των λογαριασμών καταθέσεων υπαγορεύονται από την «όρεξη» των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων για καταθέσεις και το ευρύτερο οικονομικό περιβάλλον. Αλλά περισσότερο από κάθε άλλο παράγοντα, καθορίζονται από τη νομισματική πολιτική της Ομοσπονδιακής Τράπεζας των ΗΠΑ.

Η κεντρική τράπεζα της χώρας αλλάζει το επιτόκιο των ομοσπονδιακών κεφαλαίων για να βοηθήσει στο «πάγωμα» της οικονομίας όταν υπερθερμαίνεται ή να αναζωογονήσει την οικονομική δραστηριότητα όταν υπάρχει ύφεση. Είτε έτσι είτε αλλιώς, όταν η Ομοσπονδιακή Τράπεζα αυξάνει ή μειώνει τα επιτόκια, οι τράπεζες αντιδρούν αλλάζοντας τις ΕΠΑ στους λογαριασμούς καταθέσεων.

Για να αυξήσετε τον πλούτο σας, πρέπει να κατανοήσετε την επίδραση του πληθωρισμού στα χρήματά σας. Όταν πρόκειται για τραπεζικές καταθέσεις, πρέπει να επιλέξετε λογαριασμούς με ΕΠΑ που είναι υψηλότερες από τον επικρατούντα ρυθμό πληθωρισμού. Διαφορετικά, η σταδιακή ανοδική άνοδος των τιμών θα διαβρώσει τον πλούτο και την αγοραστική σας δύναμη.

«Για παράδειγμα, εάν ο πληθωρισμός είναι 3% ετησίως και ο λογαριασμός ταμιευτηρίου σας έχει 2% ΕΠΑ, ουσιαστικά χάνετε αγοραστική δύναμη», λέει ο Harmer. «Η πραγματική ανάπτυξη συμβαίνει όταν η ΕΠΑ υπερβαίνει τον ρυθμό πληθωρισμού, κάτι που έχει αποδειχθεί δύσκολο τα τελευταία χρόνια για τα οχήματα αποταμίευσης χαμηλού κινδύνου. Κατά τη διάρκεια περιόδων έντονου πληθωρισμού, είναι ζωτικής σημασίας να εξετάζονται επιλογές υψηλότερης απόδοσης, όπως ομόλογα συνδεδεμένα με τον πληθωρισμό ή περιουσιακά στοιχεία με μερισματική απόδοση».

Εξετάστε όλες τις επιλογές σας. Κλειδώστε μερικά χρήματα σε ένα βραχυπρόθεσμο πιστοποιητικό καταθέσεων, μην φοβάστε να ανοίξετε πολλούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης για τα κεφάλαιά σας έκτακτης ανάγκης, ώστε να μπορείτε εύκολα να κάνετε εναλλαγή μεταξύ εκείνων που έχουν το τρέχον υψηλότερο επιτόκιο, και μην αγνοήσετε τις φορολογικά προνομιακές επιλογές για συνταξιοδότηση και άλλο μακροπρόθεσμο οικονομικό προγραμματισμό.

ΔΙΑΒΑΣΤΕ ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΕΣ ΕΙΔΗΣΕΙΣ:

• JP Morgan: Θετική σύσταση για την Ελλάδα – Τα κρίσιμα σημεία για τους επενδυτές
• BofA: Αυτές είναι οι τιμές στόχοι για τις ελληνικές τράπεζες – Η κορυφαία επιλογή
• Έρευνα Ifo: Γιατί ο πληθωρισμός παγκοσμίως θα παραμείνει υψηλός τουλάχιστον έως το 2028