Από την Klarna στα Cryptos: Aυτά είναι τα fintech trends του 2023
Φανταστείτε ένα μέλλον στο οποίο ο φυσικός και ο εικονικός οικονομικός κόσμος έχουν συγχωνευθεί. Όπου το περιβάλλον σας συμπληρώνεται με εικονικά επίπεδα δίνοντάς σας τη δυνατότητα να βιώσετε και να αλληλεπιδράσετε με εντελώς νέους χρηματοπιστωτικούς τρόπους. Πώς μπορεί να είναι τα διαφορετικά πιθανά μέλλοντα; Πώς θα επηρεάσουν τη ζωή σας; Και πώς θα επηρεάσει η εξέλιξη τον τρόπο ζωής μας;
Τo financial technology αναδύεται ως το «next big thing» στον κλάδο της οικονομίας − κάτι ανάλογο με το διαδίκτυο. Ωστόσο, αντί να προσπαθήσουμε να ορίσουμε τι είναι σήμερα, καλύτερα να βουτήξουμε βαθύτερα, επιχειρώντας κάτι πιο παραγωγικό: να ορίσουμε τι μπορεί να γίνει. Το σίγουρο είναι ένα: μόλις ωριμάσουν οι τεχνολογίες, θα φέρουν επανάσταση στην κοινωνία μας. Σε κάθε περίπτωση, ο τομέας της χρηματοοικονομικής τεχνολογίας εξελίσσεται ταχέως, με τις παραδοσιακές μεθόδους τραπεζικής να αντικαθίστανται πλέον από ψηφιακές λύσεις, σε μια προσπάθεια να γίνουν τα πράγματα πιο γρήγορα, πιο εύκολα και καλύτερα τόσο για τις επιχειρήσεις όσο και για τους καταναλωτές. Σε αυτό το πλαίσιο, στην αυγή του 2023, το Fortune Greece «αποκαλύπτει» όλα όσα πρέπει να περιμένετε να «δείτε» τους επόμενους δώδεκα μήνες.
Virtual cards
Χάρη στην ανάπτυξη των ψηφιακών τραπεζών, η χρήση των εικονικών καρτών θα συνεχίσει να αυξάνεται. Από το 2017 οι διαδικτυακές αναζητήσεις για την ψηφιακή τράπεζα Revolut έχουν αυξηθεί κατά 143%, ξεπερνώντας το 1,3 εκατομμύριο σε μηνιαίο επίπεδο. Επίσης, μια ματιά στα Google Trends αρκεί για να διαπιστώσει κάποιος πως τα τελευταία πέντε χρόνια οι αναζητήσεις για τον όρο «εικονική κάρτα» έχουν αυξηθεί κατά 216%.
Αν μη τι άλλο, αποτελούν το μέλλον, όντας στην πρώτη γραμμή σε ό,τι αφορά τη διαχείριση των επιχειρηματικών δαπανών. Πώς λειτουργούν; Ίσως ο σημαντικότερος λόγος για τον οποίο η δημοφιλία τους αυξάνεται είναι η ασφάλεια έναντι των κυβερνοεγκληματιών.
Σε ό,τι αφορά τις επιχειρήσεις, με τις ψηφιακές κάρτες μπορούν να επαναπροσδιορίσουν τον τρόπο με τον οποίο θα χειρίζονται τα λειτουργικά έξοδά τους. Με αυτές καθένας εύκολα βλέπει ποιος ξοδεύει τι. Επίσης, τα προς διάθεση κεφάλαια μπορούν να κατανεμηθούν σε προϋπολογισμούς ομάδων και οι αγορές να περιοριστούν, ώστε κανείς να μην ξοδεύει περισσότερα από αυτά που προβλέπονται. Με άλλα λόγια, διαφάνεια…
Embedded finance
Η «Ενσωματωμένη χρηματοδότηση» θα ανθήσει το 2023, με τις αναζητήσεις για τον όρο την τελευταία πενταετία να «τρέχουν» με 488% (!). Η επιτυχία της θα εξαρτηθεί από την εμπιστοσύνη και την εμπειρία χρήστη. Την ίδια στιγμή, τα στοιχεία δείχνουν ότι ο όρος «Τραπεζική ως υπηρεσία» (Banking as a service – BaaS) παγκοσμίως γνωρίζει αύξηση 176%. To BaaS ορίζει ένα οικοσύστημα στο οποίο αδειοδοτημένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα προσφέρουν σε μη χρηματοπιστωτικά ιδρύματα πρόσβαση στις υπηρεσίες τους. Το BaaS δίνει τη δυνατότητα στους επιχειρηματίες να ενσωματώσουν χρηματοοικονομικές υπηρεσίες στα προϊόντα τους ή να δημιουργήσουν νέες. Οι χρήσεις ποικίλλουν: από έκδοση εικονικών καρτών, δημιουργία μεθόδων πληρωμής εντός εφαρμογής ή τη δημιουργία της επόμενης neobank, έως τη ρύθμιση παραδοσιακών προγραμμάτων καρτών, την επεξεργασία white-label πληρωμών ή την ενσωμάτωση λογαριασμών IBAN.
Οι τραπεζικές υπηρεσίες που βασίζονται σε API καθιστούν τη διανομή μη πρόβλημα. Κάθε εταιρεία θα είναι σε θέση να προσφέρει μια οικονομική υπηρεσία, αποφεύγοντας την πολυπλοκότητα των παραδοσιακών τραπεζών. Με άλλα λόγια, αυτό το οποίο έκανε το WordPress για το Διαδίκτυο, κάνει τα fintechs για τα οικονομικά.
Buy Now, Pay Later 2.0
H αλήθεια είναι πως ως ιδέα και ως εφαρμογή το «Buy now pay later» (BNPL) έχει προκαλέσει πολλή συζήτηση. Υπενθυμίζεται πως πρόκειται για την online τάση που επιτρέπει στον καταναλωτή να πληρώνει σε άτοκες δόσεις χωρίς τραπεζική διαμεσολάβηση. Παρότι οι υπηρεσίες BNPL χρησιμοποιούνταν για αγορές προϊόντων υψηλής αξίας, γρήγορα συνδέθηκαν με brands της fast fashion, αλλά και εφαρμογές παράδοσης γρήγορου φαγητού, όπως η Deliveroo. Και παρότι πολλές τράπεζες στρέφονται προς τις εικονικές κάρτες, τον Ιανουάριο του 2022 η κατεξοχήν ΒΝPL εταιρεία Klarna κυκλοφόρησε την πρώτη της φυσική πιστωτική κάρτα, επιτρέποντας στους πελάτες της να πληρώνουν σε τρία καταστήματα, καθώς και στο διαδίκτυο.
Το 2023, το BNPL αναμένεται να ρυθμιστεί περισσότερο, με τις τράπεζες να διενεργούν ελέγχους προσιτότητας πριν από την έγκριση δανείων. Οι κανόνες για το BNPL πρόκειται επίσης να αλλάξουν για να διασφαλιστεί ότι οι διαφημίσεις δεν παραπλανούν.
Κρυπτονομίσματα
Το 2023 αναμένεται πως πολλά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα θα αρχίσουν να δέχονται κρυπτονομίσματα. Η Mastercard έχει ανακοινώσει πως προτίθεται να καταστήσει την κρυπτογράφηση «τρόπο πληρωμής». Λειτουργώντας ως γέφυρα μεταξύ της πλατφόρμας συναλλαγών κρυπτογράφησης Paxos (που χρησιμοποιείται από το PayPal) και των τραπεζών, η Mastercard επιδιώκει να ξεπεράσει μεγάλα εμπόδια, συμπεριλαμβανομένης της κανονιστικής συμμόρφωσης. Σημειώνεται πως η Google έχει συνάψει συμφωνία με την Coinbase, με σκοπό να επιτρέψει στους πελάτες της να πληρώνουν για ορισμένες υπηρεσίες cloud με κρυπτονομίσματα. Αναμφίβολα, η ρύθμιση του οικοσυστήματος και ο διαχωρισμός μεταξύ κακών και καλών δρώντων θα επιτρέψει την υιοθέτησή του από τον επιχειρηματικό κόσμο.
Contactless wearables
Tο Διαδίκτυο των Πραγμάτων έχει κάνει disrupt στο fintech, επιτρέποντας στους καταναλωτές να πληρώνουν για αγαθά και υπηρεσίες πιο γρήγορα από ποτέ με την τεχνολογία wearable. Πέρα από τα smartphone, βραχιόλια και «έξυπνα» ρολόγια χρησιμοποιούνται αντί των τραπεζικών καρτών για τη διενέργεια πληρωμών. Το Apple Watch είναι ένα wearable που «ταρακούνησε» τον κόσμο. Τα «έξυπνα» δαχτυλίδια έχουν επίσης σε άνοδο, με τις αναζητήσεις στο διαδίκτυο να σημειώνουν αύξηση τους τελευταίους δώδεκα μήνες κατά 180%. Και, φυσικά, η τάση θα συνεχίσει να «διογκώνεται» το 2023.
Regtech
Μπορεί να έχετε ακούσει τη λέξη «Regtech» – αλλά τι είναι και γιατί έχει σημασία; Η θεαματική υιοθέτηση νέων ψηφιακών προϊόντων σε όλες τις εκφάνσεις της καθημερινότητάς μας σημαίνει ότι ελλοχεύει σημαντικός κίνδυνος παραβίασης δεδομένων, διαδικτυακών εισβολών και νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες. Εν προκειμένω υπεισέρχεται ο ρόλος των Regtech, οργανισμών που επιλύουν προκλήσεις οι οποίες προκύπτουν από την αυτοματοποιημένη οικονομία. Ο κλάδος του Regtech αναμένεται να διαταράξει το ρυθμιστικό τοπίο παρέχοντας τεχνολογικές λύσεις σε ζητήματα συμμόρφωσης σε σχέση με το fintech.
Τεχνητή νοημοσύνη
Η τεχνητή νοημοσύνη θα συνεχίσει να οδηγεί τον τομέα του fintech. Τα chatbots εξελίσσονται και σύντομα θα μονοπωλήσουν την εξυπηρέτηση πελατών. Μελέτες από την Juniper Research υποδηλώνουν ότι οι αλληλεπιδράσεις τραπεζικών chatbot θα αυξηθούν κατά 3.150% έως το 2023, εξοικονομώντας πολύ χρόνο στις τράπεζες (για την ακρίβεια, 826 εκατομμύρια εργατοώρες). Τα τελευταία πέντε χρόνια οι αναζητήσεις στο Google γύρω από το «AI in banking» καταγράφουν επίσης σημαντική άνοδο (+104% παγκοσμίως).
Όλα τα παραπάνω θα μας φέρουν κοντά στο μετασύμπαν (metaverse), σε μια απρόσκοπτη σύγκλιση της φυσικής και της ψηφιακής ζωής. Μια βασική πτυχή αυτής της σύγκλισης θα είναι ένα σύνολο διαλειτουργικών εικονικών χώρων όπου θα εργαζόμαστε, θα παίζουμε, θα μαθαίνουμε, θα κοινωνικοποιούμαστε, και, φυσικά, θα συναλλάσσομαστε. Αυτοί οι χώροι θα δημιουργήσουν την αίσθηση του ανήκειν – φέρνοντας ανθρώπους, χώρους και πράγματα μαζί σε εικονικούς ή επαυξημένους ψηφιακούς κόσμους.
Το άρθρο δημοσιεύεται στο νέο τεύχος Fortune που κυκλοφορεί στα περίπτερα.
ΔΙΑΒΑΣΤΕ ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΕΣ ΕΙΔΗΣΕΙΣ:
