Από τις εισφορές στις επενδύσεις: Ο δρόμος προς τη σύνταξη
Από την Ιωάννα Φο*
Γειά σας παιδιά.
Ιωάννα εδώ, και σήμερα θα μιλήσουμε για την σύνταξη! Ένας βασικός λόγος που αυτό το θέμα είναι ξανά επίκαιρο είναι διότι μετά την αύξηση των εισφορών των ελευθέρων επαγγελματιών κατά 9,6% για το 2023, ήρθε και το 2024 για να αυξηθούν ακόμα 3,46%!
Και ενώ αυτό φυσιολογικά θα συνεπαγόταν και αύξηση της τελική μας σύνταξης, αυτό ΔΕΕΕΝ προβλέπεται στα σχέδια. Με λίγα λόγια, πληρώνουμε παραπάνω χρήματα για να θεμελιώσουμε το ίδιο ακριβώς δικαίωμα, τίποτα καλύτερο. Άρα, θεωρώ αρκετά σημαντικό να ρίξουμε μια ματιά στο πώς θα καταφέρουμε να χτίσουμε την δική μας σύνταξη και, μάλιστα, όχι μια σύνταξη 600-700€ που μας ‘’ετοιμάζει’’ το Κράτος μας και ας είμαστε ειλικρινείς δεν φτάνει για να επιβιώσουμε με αξιπρέπεια, αλλά μια αρκετά αξιοπρεπέστερη και, γιατί ,όχι, μια σύνταξη 8.305€ τον μήνα!
Ας ξεκινήσουμε το σημερινό μας άρθρο από το τι ισχύει σήμερα. Οι κατηγορίες των ασφαλιστικών εισφορών που μπορεί μια ασφαλισμένη ελεύθερη επαγγελματίας ή αγρότης-αγρότισσα να διαλέξει είναι έξι και, όπως δείχνουν τα στοιχεία, οι περισσότεροι άνθρωποι μέχρι τώρα επιλέγουν την 1η και λίγο την 2η κατηγορία που είναι και οι πιο οικονομικές. Πιο συγκεκριμένα, συμπεριλαμβάνοντας και τον κλάδο υγειονομικής περίθαλψης τα συνολικά ποσά για κάθε κατηγορία είναι:
- 238,22 ευρώ
- 285,87 ευρώ
- 342,59 ευρώ
- 411,78 ευρώ
- 493,46 ευρώ
- 642,06 ευρώ.
Και τα παραπάνω ποσά αφορούν το τι πρέπει να πληρώνουμε στον ΕΦΚΑ για κάθε μήνα που εργαζόμαστε! Μόνη εξαίρεση σε αυτό είναι η λεγόμενη υποκατώτατη κατηγορία, η οποία ισχύει για τα πρώτα 5 χρόνια ενός ελεύθερου επαγγελματία και είναι στα 142,93 ευρώ.
Αφού είδαμε, λοιπόν, τις επιλογές που έχουμε για να πληρώνουμε, ας δούμε λίγο και τι απόδοση έχουν αυτά τα χρήματα για το μέλλον μας.
Ανάλογα με το τι ασφαλιστική κατηγορία επιλέγουμε και για πόσα χρόνια πληρώνουμε αυτό το ποσό, θα έχουμε και την αντίστοιχη σύνταξη. Επομένως, η ελάχιστη σύνταξη που παίρνουμε με την μικρότερη εισφορά της πρώτης κατηγορίας και στα 30 χρόνια εργασίας είναι 658€ τον μήνα, ενώ αν πληρώνουμε για 40 χρόνια φτάνουμε στα 798 ευρώ. Από την άλλη, αν επιλέξουμε την μεγαλύτερη εισφορά, τα 642€ τον μήνα δηλαδή, στα 30 χρόνια θα λάβουμε σύνταξη 1.174 ευρώ ενώ στα 40 χρόνια 1.846 ευρώ.
Ωστόσο, τα χρήματα αυτά που πληρώνουμε κατά τον εργασιακό μας βίο συγκρινόμενα με όσα θα πάρουμε όταν αυτός ολοκληρωθεί, δεν είναι και τόσο αντίστοιχα. Εάν, για παράδειγμα, αποφασίσουμε να δίνουμε το μέγιστο, δηλαδή σήμερα τα 642€ τον μήνα, τότε μετά από 40 χρόνια θα έχουμε μια πράγματι καλή σύνταξη στα 1846€ τον μήνα, όμως, θα έχουμε πληρώσει συνολικά 308.160€ σε εισφορές!
Και τώρα ας δούμε έναν τρόπο σχετικά με το πώς μπορούμε να έχουμε πολλαπλάσια αποτελέσματα με τα ίδια χρήματα, αυτά τα 642€. Έστω ότι διαλέγουμε την κατώτατη ασφαλιστική κλάση και πληρώνουμε 248€ τον μήνα και μας περισσεύουν 394€, τα οποία αντί να τα δώσουμε για να ανέβουμε κλάση, τα βάζουμε στο αμερικανικό χρηματιστήριο με απόδοση περίπου 10% τον χρόνο μεσοσταθμικά σε βάθος δεκαετίας.
Στην περίπτωση που το κάνουμε αυτό για 30 χρόνια θα έχουμε περίπου 890.631,57€ σε χαρτοφυλάκιο, ενώ, αν έχουμε υπομονή και χρήματα να το πάμε μέχρι τέλους και επενδύσουμε για 40 χρόνια θα φτάσουμε στο ασύλληπτο ποσό των 2.491.685,55€! Και σε όλο αυτό, θα έχουμε και την δική μας σύνταξη φυσικά, έστω κι αν είναι η μικρότερη δυνατή. Τα νούμερα φαίνονται και είναι τεράστια, αλλά προκύπτουν μαθηματικά, όλοι και όλες μας μπορούμε να τα υπολογίσουμε με έναν απλό υπολογιστή επενδύσεων. Με αυτά τα χρήματα τώρα και εφαρμογή του κανόνα του 4%, δηλαδή κατανάλωση 4% του χαρτοφυλακίου μας τον χρόνο με το υπόλοιπο να συνεχίζει να αυξάνεται, έχουμε τα εξής: Στην πρώτη περίπτωση, στα 30 χρόνια, δική μας σύνταξη 2968€ τον μήνα για πάντα χωρίς να μειώνεται το χαρτοφυλάκιό μας, αφού αφαιρούμε λιγότερο ποσοστό από αυτό που συνεχίζει να αναπτύσσεται, ενώ στην δεύτερη περίπτωση, αυτή των 40 χρόνων, κλειδώνουμε 8.305€ τον μήνα σύνταξη για πάντα, ένα ποσό αν μη τι άλλο σοκαριστικό.
Και, επειδή στην Ελλάδα ζούμε και όλοι και όλες έχουμε ακούσει ιστορίες κακές από το ελληνικό Xρηματιστήριο, ας πούμε και κάτι ακόμα. Ναι, σίγουρο κέρδος και σίγουρη άνοδος δεν υπάρχει πουθενά και κάθε επένδυση έχει το ρίσκο της, όμως, ας αναρωτηθούμε λίγο που έχουμε μεγαλύτερη εμπιστοσύνη; Στο αμερικανικό χρηματιστήριο των τρισεκατομμυρίων και των μεγάλων εταιριών βλέπε Coca Cola που ακμάζει για δεκαετίες ή σε ένα ασφαλιστικό σύστημα που διαχρονικά έχει αποδείξει μια έφεση σε σπατάλες και κακοδιαχείριση;
Επίσης, ξέρουμε ότι τα όρια συνταξιοδότησης τα τελευταία χρόνια αυξάνονται δραματικά και ίσως ούτε τα 40 χρόνια εργασίας αρκούν για να θεμελιώσουμε ένα δικαίωμα συνταξιοδότησης, ενώ με την δική μας συνταξιοδότηση κανένας νόμος και ασφαλιστικό ταμείο δεν μπορεί να μας βάλει όριο.
Αυτά όλα φυσικά είναι τροφή για σκέψη και όλα όσα αναλύσαμε είναι καθαρά δική μας απόφαση, απλώς ας συνυπολογίσουμε όλα τα δεδομένα σωστά για να μην βρεθούμε προ εκπλήξεως σε μερικές δεκαετίες από σήμερα. Όπως λέω πάντα, για να πω και την boomer ατάκα της ημέρας: Των φρονίμων τα παιδιά πριν πεινάσουν μαγειρεύουν!
Αυτά για σήμερα, ευχαριστώ όσους και όσες έφτασαν έως εδώ, τα λέμε την επόμενη φορά!
* Master in Economics and Politics
Βρείτε την Ιωάννα στο YouTube και στο Instagram εδώ:https://www.youtube.com/user/ioannafo/videoshttps://www.instagram.com/ioannafo
