Fortune Ρεπορτάζ: Εκτός καλύψεων οι περισσότερες επιχειρήσεις, τι ισχύει για τα νοσήλια και για το τεστ του κορωνοϊού

Χωρίς κάλυψη από πανδημία είναι οι επιχειρήσεις, ενώ μπερδεμένοι εμφανίζονται πολλοί καταναλωτές, με ιδιωτική ασφάλιση υγείας, σχετικά με το αν καλύπτει το συμβόλαιό τους νοσήλια για κορωνοϊό – λόγω των έκτακτων μέτρων που έχει θεσπίσει η κυβέρνηση για την διαχείριση των κρουσμάτων, η οποία γίνεται από το Εθνικό Σύστημα Υγείας (ΕΣΥ).

Είναι γεγονός ότι η πανδημία δεν αποτελεί μια συνηθισμένη συγκυρία και για να καταλάβει ο ασφαλισμένος, ιδιώτης ή επιχείρηση, εάν έχει σχετική κάλυψη θα πρέπει να ανατρέξει στα στοιχεία της ασφαλιστικής σύμβασης και να ελέγξει τις συμφωνηθείσες εξαιρέσεις από την κάλυψη.

Τι ισχύει στους γενικούς κλάδους

Διαπιστώνεται ότι στα ασφαλιστήρια συμβόλαια των γενικών κλάδων η πανδημία ή η καραντίνα, σε γενικές γραμμές, δεν αναφέρεται στους ασφαλισμένους κινδύνους κι αυτό δεν είναι μόνο ελληνικό φαινόμενο. Ας σημειωθεί ότι όσο λιγότερες εξαιρέσεις έχει ένα συμβόλαιο τόσο πιο ακριβό είναι και η συνήθης πρακτική είναι να μην επιβαρύνεται ο ασφαλισμένος με κινδύνους σχετικά αμελητέας συχνότητας. Και ο Covid – 19 είναι ένας τέτοιος κίνδυνος, που κανείς δεν φανταζόταν ότι θα αναβαθμιζόταν σε πανδημία τέτοιων διαστάσεων πριν λίγους μήνες.

Η απουσία τέτοιων καλύψεων στα ασφαλιστήρια συμβόλαια διαπιστώθηκε ήδη από την έναρξη της κρίσης, όταν οι εταιρείες διοργάνωσης εμπορικών εκθέσεων και συνεδρίων – στο εξωτερικό σε πρώτη φάση και στη συνέχει και στην Ελλάδα – υποχρεώθηκαν να ακυρώσουν προγραμματισμένες εκδηλώσεις. Οι περισσότερες σχεδιάζουν μεταφορά τους σε μεταγενέστερο χρόνο προκειμένου να μην επωμιστούν το υπέρογκο κόστος, καθώς η απώλεια κερδών από την ακύρωση διοργανώσεων, όπως και η ταξιδιωτική ασφάλιση και άλλες κατηγορίες συμβολαίων συνήθως δεν αναφέρουν την πανδημία ή την καραντίνα στους ασφαλισμένους κινδύνους, πλην εξαιρέσεων, όπου έχει ζητηθεί από την εταιρεία ή όπου η ανωτέρα βία (που αναφέρεται σε ορισμένα συμβόλαια μαζί με τις ζημιές που προκαλούνται από φυσικές καταστροφές, πυρκαγιά, κεραυνό, έκρηξη κ.ο.κ.) ερμηνευθεί ευνοϊκά για τους ασφαλισμένους.

Με βάση τα σημερινά δεδομένα δεν δικαιούνται κάλυψης και άρα αποζημίωσης οι επιχειρήσεις που αναγκάστηκαν να κλείσουν ή λειτουργούν με περιορισμένη δραστηριότητα, όπως π.χ. τα εμπορικά κέντρα, οι χώροι ψυχαγωγίας ή τα cafe, που έχουν σηκώσει τα τραπεζοκαθίσματα και εξυπηρετούν μόνο το take away και delivery.

Τι ισχύει για τον κλάδο ζωής

Πάντως αντίθετα με ότι ισχύει για τις επιχειρήσεις, στην ελληνική αγορά τα περισσότερα συμβόλαια ζωής και υγείας δεν εξαιρούν την πανδημία κι ως εκ τούτου καλύπτουν σχετικούς κινδύνους για τυχόν νόσηση από τον Covid – 19.

Διαχειριστικά, η πανδημία είναι μείζον ζήτημα κοινωνικής ευθύνης για κάθε ασφαλιστική επιχείρηση, όπως αναφέρει στο Fortune Greece ο Γιάννης Ρούντος, διευθυντής Εταιρικών Υποθέσεων και Υπευθυνότητας του ομίλου εταιρειών Interamerican, εξηγώντας ότι το θέμα έχει δύο βασικές συνιστώσες: την υγειονομική αντιμετώπιση της κατάστασης με όρους υψίστης ασφαλείας για το ανθρώπινο δυναμικό, τους συνεργάτες και κάθε τρίτο πρόσωπο που συνδέεται με τις εταιρικές δραστηριότητες και παράλληλα, τη διασφάλιση της επιχειρησιακής συνέχειας με ολοκληρωτικό risk management και εκπλήρωση όλων των υποχρεώσεων έναντι των ασφαλισμένων πελατών, έγκαιρα και αποτελεσματικά.

Ο κ. Ρούντος συμπληρώνει ειδικότερα για τον κλάδο ασφαλίσεων υγείας, ότι είναι αυτονόητο πως δεν πρέπει να υφίσταται κανένα θέμα εξαίρεσης της πανδημίας σε ασφαλιστικά προγράμματα, είτε είναι ατομικά είτε ομαδικά. Όπως τονίζει, η Interamerican προχωρεί σε σφαιρική ενημέρωση των ενδιαφερομένων και των πελατών της με αξιοποίηση όλων των ψηφιακών καναλιών επικοινωνίας, αναλύοντας τις παροχές καλύψης όλων των προγραμμάτων υγείας. Ταυτόχρονα, προχωρεί και σε εφαρμογή ειδικότερων μέτρων με πρακτικές πρόληψης της εξάπλωσης του ιού και προστασίας των εξωτερικών επισκεπτών των ιδιόκτητων μονάδων της για υπηρεσίες υγείας – που θα παραπέμπουν οποιοδήποτε αίτημα εξέτασης στα Νοσοκομεία Αναφοράς, σύμφωνα με τις οδηγίες του ΕΟΔΥ.

Όσον αφορά στην εταιρική κοινωνία, ο κ. Ρούντος υπογραμμίζει ότι «οι έκτακτες συνθήκες διαχείρισης αναδεικνύουν τα θετικά του προχωρημένου ψηφιακού μετασχηματισμού του οργανισμού, καθώς εφαρμόζεται, ήδη, σχέδιο ελαχιστοποίησης των φυσικών επαφών και συνεργασιών με τεχνολογική υποστήριξη της τηλε-εργασίας και των τηλε-συσκέψεων».

Μιλώντας στο Fortune Greece για τα ασφαλιστικά προγράμματα της ελληνικής αγοράς και τους κινδύνους περί πανδημίας ο Κάρολος Μαρκουίζος, Ασφαλιστικός Σύμβουλος Ζωής της MetLife, αναφέρει ότι «σε γενικές γραμμές υπάρχουν σχετικές καλύψεις στην αγορά και ως εταιρεία τα προγράμματά μας αποζημιώνουν έξοδα σε κρατικά νοσοκομεία».

Στην πραγματικότητα όμως το θέμα σήμερα δεν είναι αν τα ασφαλιστικά προγράμματα της ελληνικής αγοράς καλύπτουν πανδημία αλλά αν μπορούν να έχουν εφαρμογή στις τρέχουσες συνθήκες, δεδομένου ότι όλα τα περιστατικά νοσούντων από κορωναϊό τα διαχειρίζεται υποχρεωτικά το δημόσιο σύστημα υγείας μέσω συγκεκριμένων νοσοκομείων αναφοράς.

Όπως αναφέρουν παράγοντες της ασφαλιστικής αγοράς στο “F”, με το ισχύον πλαίσιο οι ασφαλισμένοι που έχουν προσβληθεί από κορωναϊό δεν μπορούν να αξιοποιήσουν τις καλύψεις του ασφαλιστικού τους συμβολαίου, αφού δεν μπορούν να νοσηλευθούν σε ιδιωτικό νοσοκομείο. Αυτό θα συμβεί εάν αλλάξει το πλαίσιο και ανοίξουν οι μονάδες εντατικής θεραπείας των ιδιωτικών νοσοκομείων, που με βάση το σημερινό σχέδιο εξετάζεται να αξιοποιηθούν για νοσηλεία ασθενών με μη λοιμώδη νοσήματα των δημόσιων νοσοκομείων, προκειμένου τα τελευταία να αποδεσμεύσουν κρεβάτια για ασθενείς με κορωνοϊό.

Πέρα όμως από τη νοσηλεία, υπάρχει σύγχυση σε σχέση και με το διαγνωστικό τεστ. Είναι σαφές ότι δεν μπορεί κανείς να κάνει το τεστ και να έχει κάλυψη από την ασφαλιστική του εταιρεία χωρίς παραπεμπτικό γιατρού ενώ θα πρέπει να διασφαλίσει ότι το διαγνωστικό κέντρο στο οποίο θα απευθυνθεί είναι πιστοποιημένο και διαθέτει τις απαιτούμενες προδιαγραφές λήψης και εξέτασης του δείγματος.

Πληροφορίες αναφέρουν ότι ιδιώτες που έχουν ακολουθήσει αυτή την οδό έχουν πληρώσει το κόστος του τεστ που φέρεται να κυμαίνεται στα επίπεδα των 300 – 350 ευρώ, ενώ στο δημόσιο νοσοκομείο είναι δωρεάν. Πρακτικά, εάν κάποιος έχει συμπτώματα και παραπεμπτικό θα αποζημιωθεί αλλά θα το πληρώσει από την τσέπη του σε άλλη περίπτωση που το κάνει προληπτικά, όπως εξηγούν αρμόδια στελέχη της ασφαλιστικής αγοράς.

Κι εδώ θα πρέπει να πούμε ότι αναδύεται μια σημαντική ευκαιρία για την ασφαλιστική βιομηχανία να δείξει αντανακλαστικά στην έκτατη συγκυρία και να αναλάβει ρίσκο, πιθανόν προωθώντας συνέργειες με τον δημόσιο τομέα ώστε να θεσπιστεί αποζημίωση για μέρος του παραπάνω κόστους σε ασθενείς με ύποπτη συμπτωματολογία.

Τέλος θα πρέπει να αναφέρουμε συμπληρωματικά ότι σε περίπτωση που το ασφαλιστήριο συμβόλαιο καλύπτει θάνατο από πανδημία – και εν προκειμένω κορωνοϊό – αποζημιώνονται τα μέλη που αναφέρονται στο συμβόλαιο.