Η άνοδος του Finternet: Ένα μικρό βήμα για τον άνθρωπο, ένα τεράστιο άλμα για την ανθρωπότητα
Το χρηματοπιστωτικό σύστημα είναι έτοιμο για ένα τεράστιο άλμα προς τα εμπρός. Ήρθε η ώρα να εξερευνήσει νέα σύνορα.
Τα χρόνια που ακολουθούν η αίτηση για στεγαστικό ή επιχειρηματικό δάνειο θα μπορούσε να είναι τόσο εύκολη όσο η αποστολή μηνυμάτων σε έναν φίλο ή η κράτηση δωματίου σε ξενοδοχείο μέσω Finternet.
Φυσικά, για να καταστεί δυνατή μια τέτοια νέα πραγματικότητα προϋπόθεση ήταν να υπάρξει τεχνολογική πρόοδος, όπως αποδεικνύεται από τον πολλαπλασιασμό των εφαρμογών πληρωμών για κινητά.
Ωστόσο, ο μετασχηματισμός των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών απαιτεί τη δημιουργία ενός εντελώς νέου συστήματος που θα ταιριάζει με την πρόοδο που έχει σημειωθεί στις επικοινωνίες από την έλευση του Finternet και των smartphone. Τα σημερινά κινητά τηλέφωνα είναι, τελικά, ισχυροί υπολογιστές, επομένως θα ήταν σπατάλη να μη μεγιστοποιήσετε τη χρήση τους.
Για τον σκοπό αυτό, χρησιμοποιήσαμε την υπάρχουσα τεχνογνωσία στα οικονομικά και την τεχνολογία ώστε να προσφέρουμε ένα σχέδιο για την αρχιτεκτονική του μέλλοντος.
Αυτό που ονομάζουμε «Finternet» είναι ένα όραμα πολλαπλών χρηματοοικονομικών οικοσυστημάτων που συνδέονται μεταξύ τους, προκειμένου να παρέχουν σε άτομα και επιχειρήσεις τον πλήρη έλεγχο της οικονομικής τους ζωής.
Σε αυτό το πλαίσιο προβλέπεται ένας κόσμος στον οποίο άνθρωποι και εταιρείες θα μπορούν να χρησιμοποιήσουν οποιαδήποτε συσκευή για να μεταφέρουν οποιοδήποτε χρηματοοικονομικό περιουσιακό στοιχείο –ανεξάρτητα από το ποσό– σε οποιονδήποτε στον κόσμο. Αυτές οι συναλλαγές θα ήταν φθηνές, ασφαλείς, σχεδόν στιγμιαίες και διαθέσιμες σε όλους.
Αυτό το νέο σύστημα θα είναι ιδιαίτερα σημαντικό για τις αναδυόμενες και αναπτυσσόμενες οικονομίες, όπου διαπιστώνονται μεγάλα κενά σε ό,τι αφορά την πρόσβαση σε χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες παρά τις προσπάθειες που γίνονται για επί τα βελτίω αλλαγές.
Πολλές υπηρεσίες απλά δεν είναι διαθέσιμες ή δεν είναι ευρέως διαθέσιμες, ιδιαίτερα σε άτομα που ζουν σε απομακρυσμένες περιοχές και με χαμηλά εισοδήματα. Και ακόμη και όταν οι άνθρωποι έχουν πρόσβαση σε χρηματοοικονομικά προϊόντα, η χρήση τους είναι συχνά δαπανηρή και αργή.
Τα τελευταία χρόνια έχουν υπάρξει σημαντικές μεταβολές που άνοιξαν νέους δρόμους ειδικά μέσω Finternet.
Ένα παράδειγμα είναι το tokenization, όπου τα tokens που αντιπροσωπεύουν ψηφιακά στοιχεία μπορούν να προσδιορίσουν μοναδικά την ιδιοκτησία καθώς και τους ισχύοντες κανόνες. Ένα άλλο είναι τα προγραμματιζόμενα λογιστικά βιβλία, οι ψηφιακές πλατφόρμες που συνδυάζουν τις λειτουργίες τήρησης αρχείων των παραδοσιακών βάσεων δεδομένων με τις ρυθμίσεις διακυβέρνησης που απαιτούνται για την ενημέρωσή τους.
Για να ξεκλειδώσετε την αξία της χρηματοοικονομικής καινοτομίας και να οικοδομήσουμε ένα απρόσκοπτο, διασυνδεδεμένο δίκτυο, πρέπει να συνδυάσουμε όλα αυτά τα στοιχεία και να σπάσουμε τα εμπόδια και τα σιλό του τρέχοντος χρηματοπιστωτικού συστήματος.
Συγκεκριμένα, η συγκέντρωση διαφορετικών στοιχείων ενεργητικού σε ενοποιημένα προγραμματιζόμενα λογιστικά βιβλία θα μείωνε δραστικά την ανάγκη για μακροχρόνια συστήματα ανταλλαγής μηνυμάτων, εκκαθάρισης και διακανονισμού που δημιουργούν επιπλέον κόστος, απαιτούν περισσότερο χρόνο και περιορίζουν την πρόσβαση σε πιστώσεις και άλλες χρηματοοικονομικές υπηρεσίες.
Τα ενοποιημένα λογιστικά βιβλία θα επέτρεπαν επίσης τη χρήση των «έξυπνων συμβολαίων» (smart contracts), τα οποία μπορούν να ενεργοποιήσουν μια ενέργεια –για παράδειγμα μεταβίβαση της ιδιοκτησίας ενός σπιτιού– εάν πληρούνται προκαθορισμένες προϋποθέσεις. Θα μπορούσαν ακόμη και να συνδυάσουν πολλές αυτοματοποιημένες συναλλαγές.
Έτσι, σε περίπτωση μεταβίβασης ακινήτου, η πληρωμή του τιμήματος αγοράς και οι έλεγχοι κατά της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες θα μπορούσαν να πραγματοποιηθούν ταυτόχρονα και να διαρκέσουν δευτερόλεπτα και όχι εβδομάδες. Συνολικά, αυτά τα καθολικά θα πληρούσαν –και ίσως ξεπερνούσαν– τα σημερινά ρυθμιστικά και εποπτικά πρότυπα, ενώ θα ήταν επίσης ταχύτερα, φθηνότερα και πιο αξιόπιστα από τα τρέχοντα συστήματα.
Η τεχνολογία δεν φτάνει
Όμως η τεχνολογία δεν είναι αρκετή. Οι κεντρικές τράπεζες, ως θεματοφύλακες του δημόσιου χρήματος, διαδραματίζουν σημαντικό ρόλο στη νέα χρηματοπιστωτική αρχιτεκτονική. Τα χρήματα που εκδίδουν είναι το όχημα μέσω του οποίου διακανονίζονται τελικά όλες οι οικονομικές συναλλαγές.
Μια ψηφιακή μορφή αυτών των χρημάτων είναι επομένως απαραίτητο θεμέλιο για το Finternet. Οι εμπορικές τράπεζες θα διαδραματίσουν επίσης κρίσιμο ρόλο στην αλληλεπίδραση με τους καταναλωτές, κυρίως παρέχοντας τραπεζικές καταθέσεις που θα αποτελέσουν την ψυχή του νέου διαδικτυακού νομισματικού συστήματος.
Επιπλέον, μια ισχυρή ρυθμιστική και εποπτική δομή πρέπει να στηρίζει το Finternet. Θα πρέπει να υπαρχουν διασφαλίσεις όπως η ασφάλιση των καταθέσεων και η δημόσια εποπτεία των παρόχων χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών για την προστασία των πελατών και τη διασφάλιση ότι τα χρήματα έχουν την ίδια αξία ανεξάρτητα από το αν έχουν εκδοθεί από κεντρική τράπεζα ή εμπορική τράπεζα.
Η χρήση της νέας τεχνολογίας θα μπορούσε να εξορθολογίσει τα επίπεδα των ελέγχων που απαιτούνται τώρα για τη συμμόρφωση. Αυτό θα επέτρεπε τη δημιουργία προϊόντων που διαφορετικά δεν θα μπορούσαν να αναπτυχθούν λόγω του φόρτου συμμόρφωσης, διασφαλίζοντας παράλληλα ότι το Finternet δεν χρησιμοποιείται από κακούς δρώντες που επιδιώκουν να εκμεταλλευτούν τα κενά.
Για να γίνει πραγματικότητα το Διαδίκτυο θα χρειαστούν χρόνια, αλλά πρέπει να ξεκινήσουμε τώρα. Η τεχνολογία είναι αρκετά ώριμη και, το σημαντικότερο, δεν είμαστε ακόμα εγκλωβισμένοι σε άκαμπτα θεσμικά πλαίσια ή παγιδευμένοι σε «περιτοιχισμένους κήπους» υπηρεσιών που δημιουργούνται από μονοπώλια. Αυτή είναι μια μοναδική ευκαιρία για επανασχεδιασμό της αρχιτεκτονικής του χρηματοπιστωτικού συστήματος και θα πρέπει να σκεφτόμαστε μεγάλα και ευφάνταστα, αντί να εστιάζουμε στενά σε μεμονωμένες τεχνολογίες.
Ξέρουμε πού πρέπει να πάμε. Εξίσου σημαντικό, έχουμε τα εργαλεία για να φτάσουμε εκεί. Τώρα το παγκόσμιο χρηματοπιστωτικό σύστημα χρειάζεται απλώς τη «στιγμή του Neil Armstrong» – ένα μικρό βήμα που αντιπροσωπεύει ένα τεράστιο άλμα για την ανθρωπότητα.
ΔΙΑΒΑΣΤΕ ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΕΣ ΕΙΔΗΣΕΙΣ:
