Κουλτούρα άτοκων δόσεων χωρίς πιστωτική στο online retail
Οι εταιρείες fintech φέρνουν επανάσταση στη βιομηχανία πληρωμών και στην Ελλάδα, καθιστώντας τις επιχειρήσεις ηλεκτρονικού εμπορίου ικανές να δέχονται πληρωμές από πελάτες σε όλο τον κόσμο, εύκολα και γρήγορα αλλάζοντας την κουλτούρα πληρωμών με καινοτόμες υπηρεσίες.
Το buy now, pay later (BNPL), για αγορές με άτοκες δόσεις χωρίς πιστωτική κάρτα και πιθανόν άλλες εναλλακτικές που θα υπάρξουν στο μέλλον, όπως η δυνατότητα πληρωμής με κρυπτονομίσματα, κερδίζουν γρήγορα την εμπιστοσύνη των καταναλωτών. O Ρόμπυ Μπουρλάς, CEO του Public Group, σε συνέχεια της στρατηγικής συνεργασίας που σύναψε με την Klarna τον Ιούνιο για την υπηρεσία “Pay in 3”, διαπιστώνει ότι ο ένας στους πέντε πελάτες του public.gr που επιλέγουν να κάνουν αγορές μέσω χρεωστικής ή πιστωτικής κάρτας, προτιμούν αυτό το μοντέλο πληρωμής. Οι καταναλωτές επιλέγουν όλο και περισσότερο τη νέα υπηρεσία όταν αγοράζουν προϊόντα τεχνολογίας, όπως wearables, ηλεκτρονικά σκούτερ, κινητά τηλέφωνα και τηλεοράσεις ενώ στις οικιακές συσκευές πάνω από 15% των αγορών ολοκληρώνονται μέσω της επιλογής “Public Now Pay Later”.
Οι καταναλωτές που επιλέγουν την Klarna μπορούν να πληρώσουν σε 3 άτοκες δόσεις που εξοφλούνται κάθε 30 ημέρες από τη στιγμή της αγοράς. Οι μηνιαίες πληρωμές απλώς χρεώνονται στη χρεωστική ή την πιστωτική τους κάρτα. “Στους Έλληνες καταναλωτές αρέσει να βλέπουν και να αισθάνονται τις ηλεκτρονικές τους αγορές πριν τις εξοφλήσουν. Οι ίδιοι, όμως, παραδοσιακά αποφεύγουν τις πιστωτικές κάρτες λόγω των επιτοκίων και των κρυφών χρεώσεων. Έτσι, οι περισσότεροι πρέπει να καταφύγουν σε πληρωμές με μετρητά κατά την παράδοση, οι οποίες αφενός δεν είναι ευέλικτες, αφετέρου είναι δαπανηρές τόσο για τους καταναλωτές όσο και για τους retailers”, εξηγεί ο Sebastian Siemiatkowski, CEO και συνιδρυτής της Klarna.
Εδραιώνοντας τη συνεργασία του με την κορυφαία διεθνώς εταιρεία fintech, το Public Group, μέσω του επενδυτικού του βραχίονα Public Capital Partners, συμμετέχει επίσης ως στρατηγικός επενδυτής στον κύκλο χρηματοδότησης ύψους 800 εκατ. ευρώ που ανακοίνωσε πρόσφατα η Klarna. Διευρύνει έτσι το αποτύπωμά του στο οικοσύστημα καινοτομίας της αγοράς του omnichannel retail.
Οι τάσεις στο BNPL
Σημειώνεται ότι το fintech ήταν πάντα μέρος της υποδομής του ηλεκτρονικού εμπορίου, δεδομένου ότι η λειτουργία ενός e-shop απαιτεί λύσεις ψηφιακών πληρωμών. Το 2020 αποδείχθηκε μια εξαιρετική χρονιά για επιτάχυνση του ψηφιακού μετασχηματισμού του λιανεμπορίου δίνοντας ταυτόχρονα ώθηση στις πωλήσεις με το μοντέλο BNPL που προσφέρουν εταιρείες όπως Affirm, Klarna, Afterpay, PayPal κ.α.. Η υπηρεσία με βάση τα βραχυπρόθεσμα αυτά δάνεια χτίστηκε για να καλύψει την ανάγκη κυρίως νεότερων σε ηλικία δανειοληπτών, των Millennials και των Zers που φοβούνται το χρέος των πιστωτικών καρτών. Οι αγορές με δόσεις χωρίς πιστωτική κάρτα κέρδισαν σε πρώτη φάση δημοτικότητα στις ευρωπαϊκές αγορές και σταδιακά κερδίζουν έδαφος και στις ΗΠΑ. To 2022 η αγορά BNPL αναμένεται να ξεπεράσει τα 75 δισ. δολ. από περίπου 2 δισ. δολ. το 2019. Σύμφωνα με μελέτη της Morgan Stanley οι fintech που προσφέρουν την υπηρεσία BNPL παίρνουν μερίδιο αγοράς στον τομέα των καταναλωτικών δαπανών και οι τράπεζες πρέπει να αντιδράσουν αν δεν θέλουν να χάσουν περισσότερο μερίδιο.
Αξίζει να σημειωθεί ότι σε παγκόσμια κλίμακα ορισμένες πλατφόρμες ηλεκτρονικού εμπορίου, όπως η Amazon και το Shopify, αναπτύσσουν τις δικές τους ολοκληρωμένες λύσεις πληρωμής, ενώ άλλες βασίζονται σε συνεργάτες fintech. Το online retail επενδύει σε καινοτόμες δυνατότητες πληρωμών ενισχύοντας την ανταγωνιστικότητά του, καθώς διαπιστώνεται ότι το BNPL ενθαρρύνει τη συχνότητα των αγορών.
Άλλες κινήσεις στην αγορά
Στην Ελλάδα, εκτός από την Public Group που έφερε την υπηρεσία της Klarna τον Ιούνιο, κινήσεις γίνονται στην αγορά και από άλλους παίκτες με επίκεντρο την υπηρεσία BNPL, με ενδεικτική την πρόσφατη συνεργασία της Skroutz με την τράπεζα ΤΒΙ Bank για την παροχή στους καταναλωτές δυνατότητας να αποκτήσουν προϊόντα που επιθυμούν, αξίας από 20 έως 300 ευρώ και να αποπληρώσουν αργότερα, με 4 δόσεις και 0% επιτόκιο, χωρίς πιστωτική κάρτα.
Η ευελιξία για τον καταναλωτή είναι κρίσιμης σημασίας γι’ αυτό άλλωστε το μοντέλο των δόσεων δεν είναι κάτι νέο για τις μεγάλες αλυσίδες. Πλέον τα μεγάλα online shop στη χώρα όπως π.χ. ο Κωτσόβολος ή το Πλαίσιο, έχουν εξασφαλίσει συνεργασίες με τράπεζες για να προσφέρουν πλάνο δόσεων προσαρμοσμένο στο οικονομικό προφίλ του κάθε πελάτη.
Το ενδιαφέρον στα προγράμματα BNPL είναι το μηδενικό επιτόκιο και η απουσία κρυφών χρεώσεων, όπως είναι οι προμήθειες και τα έξοδα που χρεώνονται στα δάνεια από τράπεζες ανάλογα με το ποσό της χρηματοδότησης. Από την άλλη μεριά για το BNPL υπάρχουν κάποιες ανησυχίες για χρέη που θα δημιουργήσουν τυχόν καθυστερήσεις στην πληρωμή των δόσεων ενώ πρόκειται για μια νέα αγορά που αναπτύσσεται γρήγορα και δεν έχει μελετηθεί επαρκώς.
