Πώς μπορούμε να κάνουμε σωστή αποταμίευση
Από την Ιωάννα Φο*
Γεια σας παιδιά.
Ιωάννα εδώ και σήμερα θα μιλήσουμε για έναν τρόπο με τον οποίο μπορούμε πάντοτε να έχουμε χρήματα και αυτά να μην τελειώνουν!
Ναι οκ είναι click bait η πρώτη παράγραφος αλλά ήθελα να τραβήξω την προσοχή σας για να μιλήσουμε για τον κανόνα του 4% που βρίσκει εφαρμογή σε όλους και όλες μας, αρκεί να επενδύουμε και να διαχειριζόμαστε συνετά τα οικονομικά μας.
Για να μπορέσουμε να κατανοήσουμε καλύτερα τον κανόνα του 4%, θα πρέπει να τον χωρίσουμε σε δύο χρονικές περιόδους.
Η πρώτη είναι η χρήση του κανόνα όσο καταστρώνουμε το επενδυτικό μας πλάνο, δηλαδή όταν ξεκινάμε τις επενδύσεις μας και η δεύτερη έρχεται όταν πια έχουμε πετύχει τον οικονομικό μας στόχο και πρέπει να ζήσουμε από αυτά που χτίσαμε, όπου και είναι πλέον ο καθαρός κανόνας του 4%.
Έστω, λοιπόν ότι σήμερα είμαστε 25 ετών και ξεκινάμε το πλάνο της πρόωρης αυτοσυνταξιοδότησης και συντήρησης του υπάρχοντος επιπέδου ζωής μας μόνο από τις επενδύσεις μας, χωρίς να εργαζόμαστε. Θέλουμε δε να σταματήσουμε να δουλεύουμε στα 55 μας μετά από 30 χρόνια εργασίας και επένδυσης και όχι στα 67 που είναι σήμερα το έτος αυτοσυνταξιοδότησης (έμφαση στο σήμερα γιατί μέχρι να πάρουμε εμείς σύνταξη παίζει να έχουν ανέβει και άλλο τα όρια!)
Ο κανόνας του 4% λοιπόν, ο οποίος συμπεριλαμβάνει τον κανόνα του Χ25 λέει τα παρακάτω:
Φτιάχνουμε ένα ετήσιο κόστος διαβίωσης, ένα ποσό δηλαδή που θεωρούμε ικανό να μας ζήσει από μόνο του, χωρίς άλλα έσοδα και το πολλαπλασιάζουμε επί 25. Ας πούμε στο παράδειγμά μας, λοιπόν, πως σήμερα, στα 25 μας πιστεύουμε πως με 18,000€ τον χρόνο είμαστε ικανοποιημένοι και ικανοποιημένες προκειμένου να διατηρήσουμε το επίπεδο ζωής μας αφού σταματήσουμε να δουλεύουμε.
Έτσι, πολλαπλασιάζουμε τις 18,000€ με το 25 και παίρνουμε το συνολικό χαρτοφυλάκιο που πρέπει να έχουμε για να μπορούμε να ζούμε από τις επενδύσεις μας.
Είναι ο χρυσός επένδυση;
01/02/2024Το ποσό, παρεμπιπτόντως, είναι 450.000€. Ναι προφανώς ακούγεται πολύ μεγάλο ποσό και είναι, αλλά μιλάμε για ένα ποσό που όταν το χτίσουμε, δεν ξαναδουλεύουμε αν δεν θέλουμε και έχουμε 1500€ τον μήνα για να ζήσουμε!
Εδώ να πουμε σαφώς πως ΟΛΑ αυτά τα νούμερα και οι αποδόσεις βασίζονται σε νούμερα της αγοράς μέχρι σήμερα και κανένας δεν μπορεί να προβλέψει το μέλλον. Οι παλιές αποδόσεις ΔΕΝ εγγυώνται ποτέ αποδόσεις στο μέλλον. Οπότε ναι είναι ένα θεωρητικό παράδειγμα και τροφή για σκέψη για να δούμε πως μπορούμε να διαχειριστούμε τις επενδύσεις μας.
Αφού, λοιπόν, χρησιμοποιήσαμε το ένα τμήμα του κανόνα του 4% για να χτίσουμε το χαρτοφυλάκιο της αυτοσυνταξιοδότησης, πάμε στο άλλο, στο τμήμα εκείνο που ρυθμίζει τον τρόπο που θα ζήσουμε τελικά από όσα χτίσαμε. Βάσει του υπολογισμού που κάναμε, όσο χτίζαμε το χαρτοφυλάκιό μας, το ποσό που θέλουμε να τραβάμε κάθε χρόνο είναι 18,000€. Αυτό ισοδυναμεί με το 4% του χαρτοφυλακίου των 450,000€, επομένως κάθε έτος εμείς τραβάμε το 4% του χαρτοφυλακίου μας, ήτοι 18,000€ και αφήνουμε το υπόλοιπο να συνεχίσει να δουλεύει για εμάς.
Και εδώ έρχεται η μαγεία! Τραβώντας εμείς το 4% κάθε χρόνο, αφήνουμε όλα τα υπόλοιπα χρήματα να συνεχίζουν να μεγαλώνουν, να λαμβάνουν μερίσματα, αξία κτλ. Μπορεί δηλαδή να τραβήξουμε εμείς φέτος 4% και οι επενδύσεις μας να μεγαλώσουν 7-8-9%,. Άρα, την επόμενη χρονιά που πάλι θα πάμε να πάρουμε το 4% μας, να βρούμε περισσότερα χρήματα από όσα αφήσαμε! Σίγουρα θα έρθουν και χρονιές που δεν θα αποδώσει η αγορά, αλλά και άλλες που θα υπεραποδώσει, οπότε μεσοσταθμικά το ποσό μας μόνο θα μεγαλώνει αν έχουμε επενδύσει σε κάτι σοβαρό όπως πχ ένα ETF που ακολουθεί τον S&P500 – τις 500 μεγαλύτερες δηλαδή αμερικάνικες εταιρείες! Και αν αυτό το ETF είναι και αφορολόγητο για την Ελλάδα – δηλαδή έχει το χαρακτηριστικό UCITS στο όνομά του τότε ακόμη καλύτερα γιατί και τα κέρδη μας θα είναι αφορολόγητα!
Καλά όλα ως εδώ. Ναι οκ αν έχουμε 450.000 ευρώ χαρτοφυλάκιο θα ακολυθήσουμε αυτόν τον κανόνα.
Ποιος είναι όμως ο τρόπος να χτίσουμε ένα τέτοιο χαρτοφυλάκιο, το οποίο και θα μας δίνει τα 1500€ τον μήνα που χρειαζόμαστε αλλά και θα συνεχίσει να μεγαλώνει; Ένας κλασσικός τρόπος είναι να εμπιστευτούμε το αμερικανικό χρηματιστήριο και συγκεκριμένα επαναλαμβάνω τον S&P500, το οποίο μεσοσταθμικά και σε βάθος δεκαετιών αποδίδει λίγο πάνω από 10%. Αλλά αυτό είναι καθαρά υποκειμενικό ζήτημα και πρέπει να πάρουμε την απόφασή μας για το τί θα κάνουμε με τα χρήματά μας μετά από πολύ σκέψη και έρευνα σαφώς!
Πώς φτάνουμε έως εκεί λοιπόν, πόσα πρέπει να αποταμιεύουμε και να επενδύουμε κάθε μήνα για τα επόμενα 30 έτη. Πάμε να δούμε.
Σίγουρα στο μυαλό μας φανταζόμαστε κάποιο τεράστιο ποσό, αδύνατον να επιτευχθεί, κι όμως, ξεκινώντας με 100€ αρχικό κεφάλαιο θα έχουμε 449.560€ σε 30 χρόνια επενδύοντας κάθε μήνα 198€. Και αυτό είναι όλο! Ναι δεν είναι λίγα, το γνωρίζω, αλλά είναι αρκετά για να μας ζήσουν με 1500€ τον μήνα για πάντα αν οι αγορές συνεχίσουν την πορεία που έχουν τα τελευταία 98 χρόνια για τα οποία έχουμε δεδομένα!
Επίσης αν θέλετε να κάνετε και μόνοι ή μόνες σας τα νούμερα υπάρχει investment calculator στο website μου ioannafo.gr!
Είδαμε, λοιπόν με απλά νούμερα και απλοποιημένο τρόπο πώς μπορούμε εφαρμόζοντας τον κανόνα του 4% από σήμερα να δομήσουμε το πλάνο μας για πρόωρη συνταξιοδότηση και να το κάνουμε να δουλέψει!
Και να έχουμε μια ζωή όπως την θέλουμε, με τα χρήματα που θέλουμε, χωρίς να μας ενδιαφέρουν εξωτερικοί παράγοντες, όπως οι μικρές ελληνικές συντάξεις. Η δική μας σύνταξη μπορεί να είναι απλά ένα ακόμα σταθερό εισόδημα, συνδυαστικά με τα 1500€ που θα έχουμε από τους κόπους και την διαχείρισή μας!
Αυτά για σήμερα, παιδιά, σας ευχαριστώ πολύ που φτάσατε έως εδώ και τα λέμε την επόμενη φορά!
* Master in Economics and Politics
Βρείτε την Ιωάννα στο YouTube και στο Instagram εδώ:https://www.youtube.com/user/ioannafo/videoshttps://www.instagram.com/ioannafo
