Θα γίνετε πλούσιος ή θα χρεοκοπήσετε; Αυτά τα εργαλεία προβλέπουν το οικονομικό σας μέλλον
Μπορεί να πιστεύετε ότι θα συνταξιοδοτηθείτε πλούσιος ή πλούσια. Όχι όσο ο Μπάφετ, αλλά αρκετά πλούσιος ή πλούσια ώστε να ζήσετε άνετα μέχρι τα 90 σας και να αφήσετε και κάτι στα παιδιά σας. Φυσικά, υπάρχει 17% πιθανότητα να χρεοκοπήσετε.
Πώς μπορείτε να το μάθετε; Υπάρχουν εργαλεία, όπως το MaxiFi, στα οποία μπορείτε να εισαγάγετε τα εισοδήματά σας, τα χρέη, τα περιουσιακά στοιχεία, τις ελπίδες και τους φόβους σας για να δείτε τις οικονομικές προοπτικές σας. Αυτά τα εργαλεία δεν είναι απλοί συνταξιοδοτικοί υπολογιστές· επιτρέπουν να εξερευνήσετε ένα εύρος οικονομικών σεναρίων.
Ο Laurence Kotlikoff, οικονομολόγος του Πανεπιστημίου της Βοστώνης και δημιουργός του MaxiFi, το αποκαλεί «βιντεοπαιχνίδι για μεγαλύτερους ανθρώπους». Τι θα γινόταν λοιπόν αν ο επιχειρηματίας για τον οποίο εργάζεστε σας αντικαθιστούσε με ένα bot; Τι θα γινόταν αν τα φορολογικά ποσοστά διπλασιάζονταν και οι παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης μειώνονταν στο μισό;
Η εφαρμογή σάς επιτρέπει να δείτε τον μελλοντικό σας μισθό και την καθαρή σας αξία να ανεβαίνει ή να κατρακυλά. «Αυτό που σου δείχνουμε είναι το φάσμα των πιθανών αποτελεσμάτων», αναφέρει ο Steve Chen, ιδρυτής του Boldin (πρώην NewRetirement). «Δεν είναι εγγύηση, αλλά ένας τρόπος να καθοδηγήσεις τις αποφάσεις σου και να αποφύγεις καταστροφικά λάθη».
Πυρηνική φυσική
Ένας οικονομικός σύμβουλος κάποτε διαβεβαίωσε ότι τα χρήματα δεν είναι πυρηνική φυσική. Είχε άδικο. Τα μαθηματικά πίσω από αυτά τα εργαλεία συνταξιοδοτικού προγραμματισμού σχεδιάστηκαν κατά τη διάρκεια του Manhattan Project για να υπολογίσουν τις διαδρομές διάχυσης νετρονίων για μια υδρογονοβόμβα.
Ο νομπελίστας οικονομολόγος William Sharpe εφάρμοσε αργότερα τα ίδια μαθηματικά —γνωστά ως προσομοιώσεις Monte Carlo— στις αγορές και τα επενδυτικά χαρτοφυλάκια. Στη δεκαετία του 1990, ίδρυσε τη Financial Engines, συστήνοντας τέτοιες αναλύσεις στις μάζες.
«Στις αρχές ήταν δύσκολο να πείσουμε τους ανθρώπους», είπε ο Jeff Maggioncalda, ο πρώτος CEO της εταιρείας. «Οι άνθρωποι δεν εμπιστεύονταν έναν αλγόριθμο για κάτι τόσο προσωπικό όσο το οικονομικό τους μέλλον».
Οι προσομοιώσεις Monte Carlo εκτελούν εκατοντάδες ή χιλιάδες σενάρια χρησιμοποιώντας εύρη αβεβαιότητας, όπως πόσο θα ζήσετε, πώς θα αποδώσουν οι αγορές και η οικονομία, και πόσα θα χρειαστεί να ξοδέψετε για υγεία και φόρους.
Αν θέσετε τις επενδύσεις σας να αποφέρουν απόδοση από 3% έως 6% ετησίως και τον πληθωρισμό να κυμαίνεται από 2% έως 5%, τα μοντέλα μπορούν να σας δώσουν μια ιδέα για το πώς θα φαίνονται τα οικονομικά σας τις επόμενες δεκαετίες.
Εργαλεία όπως το Boldin και το MaxiFi προσφέρουν τεράστιες δυνατότητες προσαρμογής και πειραματισμού. Παρέχουν ένα ισχυρό παράθυρο στην μελλοντική αξία των σημερινών σας χρημάτων και σας επιτρέπουν να δείτε πώς μικρές αλλαγές στις επενδύσεις και τις δαπάνες μπορούν να έχουν ανάλογο αντίκτυπο. Επίσης, μπορείτε να δείτε τον συνολικό φόρο που θα πληρώσετε στη διάρκεια της ζωής σας.
Το MaxiFi και το Boldin χρεώνουν συνδρομές λίγο πάνω από $100 τον χρόνο για πρόσβαση στις βασικές λειτουργίες. Τα εργαλεία αυτά είναι πιο εξελιγμένα από ό,τι προσφέρουν οι περισσότερες χρηματιστηριακές πλατφόρμες. Η δημιουργία του προφίλ απαιτεί λίγο χρόνο και μικρή προσπάθεια.
Το μειονέκτημα αυτών των μοντέλων είναι ότι οι περισσότεροι άνθρωποι δεν γνωρίζουν αρκετά για τον χρηματοοικονομικό προγραμματισμό και τις αγορές ώστε να τα χρησιμοποιούν σωστά και να ερμηνεύουν τα αποτελέσματα, δήλωσε ο Michael Kitces, οικονομικός σύμβουλος και συνιδρυτής του XY Planning Network. «Τα εργαλεία έχουν βελτιωθεί πολύ», είπε, «αλλά υπάρχει υψηλός κίνδυνος λάθους χρήστη».
Για να εξισορροπήσουν αυτά τα μειονεκτήματα, τα μοντέλα του MaxiFi ακολουθούν μια διαφορετική προσέγγιση, υπολογίζοντας έναν βιώσιμο τρόπο ζωής και επίπεδο δαπανών βάσει των επενδυτικών σας προτιμήσεων και της ανοχής σας στον κίνδυνο.
Σε κάθε περίπτωση, κάθε οικονομική απόφαση είναι μια ανταλλαγή μεταξύ του παρόντος και του μελλοντικού μας εαυτού και ότι κάθε δολάριο που ξοδεύεται σήμερα είναι αρκετά δολάρια λιγότερα στον λογαριασμό σας αύριο. Η χρήση εργαλείων όπως το Boldin και το MaxiFi μπορεί να σας κάνει να αισθανθείτε καλύτερα. Και όσο μπορείτε να κρατήσετε το bot μακριά από το αφεντικό σας, υπάρχει 83% πιθανότητα όλα να πάνε καλά.
