Τριπλέτα εργαλείων για το ιδιωτικό χρέος
Με στόχο την ενίσχυση της ικανότητας του χρηματοπιστωτικού συστήματος να ξεπερνά τις προκλήσεις και να επιτελεί το σκοπό του για χρηματοδότηση της πραγματικής οικονομίας μπαίνει σε τροχιά υλοποίησης η ανάπτυξη Πληροφοριακού Συστήματος Μητρώου Παρακολούθησης Ιδιωτικού Χρέους, εργαλείο συμπληρωματικό του Μητρώου Πιστώσεων και της Ανεξάρτητης Αρχής Πιστοληπτικής Αξιολόγησης.
Πρόκειται για έργο του Ταμείου Ανάκαμψης με χρηματοδότηση του NextGeneration EU. Στο Μητρώο Παρακολούθησης Ιδιωτικού Χρέους θα καταχωρούνται δεδομένα σε επεξεργάσιμη ηλεκτρονική μορφή από τους πιστωτές, όπως π.χ. στοιχεία για οφειλές προς το Δημόσιο και φορείς του δημόσιου τομέα, για οφειλές προς πιστωτικά ιδρύματα και προς κάθε είδους επιχείρηση, ανεξαρτήτως νομικής μορφής. Θα καταγράφονται μεταξύ άλλων βασικοί όροι της οφειλής (αρχικό και τρέχον ύψος της, προσαυξήσεις, πρόστιμα, διάρκεια αποπληρωμής κ.α.), επιτόκιο, εμπράγματες εξασφαλίσεις, καταβολές που πραγματοποιήθηκαν, τυχόν ρυθμίσεις της οφειλής, πληροφορίες για την πορεία δικαστικών ενεργειών, καθώς και ηλικία, τόπος κατοικίας και εργασίας και επαγγελματική ιδιότητα για φυσικά πρόσωπα και στοιχεία που προσδιορίζουν τον κλάδο δραστηριότητας, την έδρα και το μέγεθος για νομικά πρόσωπα. Τα στοιχεία του Μητρώου, που θα είναι επεξεργάσιμα σε ανωνυμοποιημένη μορφή από τους δανειστές, θα αξιοποιούνται για την παρακολούθηση της πορείας του ιδιωτικού χρέους, προκειμένου να χαράσσεται η αντίστοιχη κυβερνητική πολιτική, καθώς και για τη σύνταξη της ετήσιας Έκθεσης Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους. Σκοπός του έργου είναι να αντιμετωπιστεί η έλλειψη πληροφόρησης για τα επίπεδα του συνολικού μη εξυπηρετούμενου ιδιωτικού χρέους, καθώς και να διευκολυνθεί ο σχεδιασμός δημόσιας πολιτικής για την αποτελεσματική διαχείρισή του.
Υπενθυμίζεται ότι το ιδιωτικό χρέος φτάνει τα 371 δισ. ευρώ, εκ των οποίων 224 δισ. ευρώ αφορούν ληξιπρόθεσμο χρέος. Σύμφωνα με πρόσφατα στοιχεία τα χρέη προς την εφορία είναι περίπου 105 δισ. ευρώ, προς τα ασφαλιστικά ταμεία 47 δισ. ευρώ, προς τις τράπεζες περίπου 12 δισ. ευρώ και προς τις εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων 91 δισ. ευρώ.
Σημειώνεται ότι είχε προηγηθεί απόφαση για την ίδρυση Κεντρικού Μητρώου Πιστώσεων και Ανεξάρτητης Αρχής Πιστοληπτικής Αξιολόγησης.
Το Κεντρικό Μητρώο Πιστώσεων, που τηρείται στην Τράπεζα της Ελλάδος, καταγράφει το ιστορικό πληρωμών κάθε δανείου και τα είδη των παρεχόμενων εξασφαλίσεων, καθώς και κάθε άλλη πληροφορία που σχετίζεται με πίστωση προς φυσικά ή νομικά πρόσωπα από πιστωτικά και χρηματοδοτικά ιδρύματα που έχουν έδρα στην Ελλάδα, καθώς και από τα υποκαταστήματα ξένων ιδρυμάτων που λειτουργούν στη χώρα.
Τέλος, η Ανεξάρτητη Αρχή Πιστοληπτικής Αξιολόγησης παρέχει στοιχεία για την πιστοληπτική ικανότητα των οφειλετών, ιδιωτών και επιχειρήσεων. Θα παράγει πιστοληπτικές βαθμολογήσεις, θα τηρεί αρχείο και θα ανταλλάσσει πληροφορίες με φορείς πιστοληπτικής αξιολόγησης με στόχο τη μείωση των χρεών των ιδιωτών και την πρόληψη της υπερχρέωσης στο μέλλον.
Η διαλειτουργικότητα, η εμπιστευτικότητα και ο έλεγχος
Σημειώνεται ότι η διαλειτουργικότητα του Μητρώου Πιστώσεων με το Μητρώο Παρακολούθησης Ιδιωτικού Χρέους και την Ανεξάρτητη Αρχή Πιστοληπτικής Αξιολόγησης γίνεται μέσω της διαδικτυακής πύλης του Κεντρικού Μητρώου Πιστώσεων. Το πληροφοριακό σύστημα της Τράπεζας της Ελλάδος καθιστά εφικτή την επικοινωνία του Κεντρικού Μητρώου Πιστώσεων με όσους έχουν δικαίωμα πρόσβασης στα δεδομένα, καθώς και με το Μητρώο Παρακολούθησης Ιδιωτικού Χρέους και την Ανεξάρτητη Αρχή Πιστοληπτικής Αξιολόγησης.
Η διασφάλιση της εμπιστευτικότητας των δεδομένων διέπεται από την αρχή της επιβεβαίωσης της ταυτότητας και του ορισμένου σκοπού επεξεργασίας μεταξύ των εμπλεκόμενων μερών και πληροφοριακών συστημάτων. Λαμβάνονται μέτρα, μεταξύ των οποίων, η κρυπτογράφηση δεδομένων κατά τη μεταφορά, η αποθήκευση, η ανάκτηση και εξαγωγή τους, η διαβαθμισμένη πρόσβαση, η ολοκληρωμένη και αδιάβλητη καταγραφή ημερολογίων συστήματος καθώς και η κάλυψη εμπιστευτικών δεδομένων (data masking), όπου αυτό είναι απαραίτητο.
Ο έλεγχος και η επικύρωση της ακρίβειας, της πληρότητας και της εγκυρότητας των δεδομένων που συλλέγονται, γίνεται σε πρώτο χρόνο με την εφαρμογή ενός συνόλου αυτοματοποιημένων επιχειρησιακών κανόνων και ελέγχων αναφορικά με την πληρότητα και την εγκυρότητα των δεδομένων και σε δεύτερο χρόνο, με μεθοδολογίες κατάλληλου στατιστικού ελέγχου. Στις περιπτώσεις που διαπιστώνονται ελλειμματικά ή μη ακριβή δεδομένα, οι πιστωτές θα ειδοποιούνται για την υποβολή διορθωτικών δεδομένων.
