tbi bank: Η challenger τράπεζα που αναδιαμορφώνει τα τραπεζικά δεδομένα

Μια ομάδα επαγγελματιών µε µεγάλη εµπειρία και εξειδίκευση στον τραπεζικό κλάδο έχει θέσει ως στόχο τη δηµιουργία της κορυφαίας challenger τράπεζας στη Νοτιοανατολική Ευρώπη.

Με χαρτοφυλάκιο 1,04 δισ. ευρώ και καθαρά κέρδη 42,5 εκατ. ευρώ, η tbi bank αναγνωρίζεται ως µία από τις πιο αποδοτικές και κερδοφόρες τράπεζες στην περιοχή. Από το 2022 που ξεκίνησε να δραστηριοποιείται στην ελληνική αγορά, έχει επενδύσει 150 εκατ. ευρώ και έχει χορηγήσει δάνεια συνολικού ύψους περίπου 165 εκατ. ευρώ, έχοντας παρουσία σε περισσότερα από 5.500 σηµεία πωλήσης.

Ο Petr Baron, CEO της tbi fs, µιλά στο Fortune Greece για το µέλλον του κλάδου και τις νέες υπηρεσίες που θα κάνουν τις ζωές των πελατών πιο εύκολες.

Στις δύο δεκαετίες που εργάζεστε στον τραπεζικό κλάδο, έχετε δει να γίνονται πολλές αλλαγές. Πώς διαμορφώνεται το τοπίο σήμερα;

Κοιτάζοντας πίσω στην αρχή της καριέρας µου, η εστίαση ήταν στην επέκταση της γεωγραφικής κάλυψης, που πρακτικά σήµαινε αύξηση της ακίνητης περιουσίας –υποκαταστηµάτων, γραφείων– και του προσωπικού. Σήµερα, όλα έχουν να κάνουν µε το τι υπάρχει µέσα στο κινητό µας και στην οθόνη µας. Είναι εντυπωσιακό να βλέπεις πόσο έχει αλλάξει ο χρηµατοοικονοµικός κλάδος σε τόσο σύντοµο χρονικό διάστηµα. Ενώ πάντα αφορούσε τη διαχείριση των χρηµατικών ροών, ο τρόπος µε τον οποίο αλληλεπιδρούµε µε αυτές έχει αλλάξει σηµαντικά.

Η τεχνολογία έχει επηρεάσει πολλούς κλάδους και έχει τροφοδοτήσει την αλλαγή, ειδικά σε αυτούς τους κλάδους που εξυπηρετούν το µαζικό κοινό και καλύπτουν τις ανάγκες των περισσότερων πελατών. Στα χρηµατοοικονοµικά και τις επενδύσεις, µιλάµε για τη συνολικά διαθέσιµη αγορά (total addressable market – TAM).

Όσο µεγαλύτερη είναι µια αγορά, τόσο περισσότερες επενδύσεις προσελκύει, γεγονός που οδηγεί σε έντονο ανταγωνισµό για την παροχή υπηρεσιών σε µεγάλη κλίµακα µε µειωµένο κόστος. Αυτός ο ανταγωνισµός, µε τη σειρά του, ενισχύει την καινοτοµία στους αντίστοιχους κλάδους. Ωστόσο, αυτό δεν σηµαίνει απαραίτητα ότι οι µεγαλύτερες αγορές είναι πάντα πρωτοπόρες στην καινοτοµία.

Απλώς µπορούν να την υιοθετούν πιο γρήγορα, καθώς διαθέτουν περισσότερους πόρους για επενδύσεις.

«Χτίζουμε μια τράπεζα που προσαρμόζεται στο μέλλον, όπου η τεχνολογία καθοδηγεί την πρόοδο, αλλά οι άνθρωποι παραμένουν στο επίκεντρο όλων όσων κάνουμε».

Βάζοντας τον εαυτό σας στη θέση των πελατών, πιστεύετε ότι έχουν συνηθίσει σε όλες αυτές τις αλλαγές;

Οι άνθρωποι έχουν συνηθίσει να αλληλεπιδρούν πολύ περισσότερο µε την τεχνολογία σε σύγκριση µε τα προηγούµενα χρόνια.

Επίσης, τα κοινωνικά δίκτυα έχουν πλέον καθιερώσει ένα συγκεκριµένο πρότυπο ταχύτητας και εµπειρίας χρήστη, το οποίο οι καταναλωτές θεωρούν δεδοµένο και αναµένουν να συναντήσουν και από άλλους παρόχους υπηρεσιών. Όταν οι υπηρεσίες cloud, η ανοιχτή τραπεζική (open banking) και η υιοθέτηση του mobile φτάνουν σε ένα ορισµένο στάδιο εξέλιξης, οι σηµαντικοί φραγµοί εισόδου που υπήρχαν προηγουµένως στις χρηµατοοικονοµικές υπηρεσίες εξαφανίζονται.

Οι άνθρωποι, γενικά, προτιµούν να µη συναναστρέφονται µε τις τράπεζες εάν δεν υπάρχει ανάγκη. Ωστόσο πρέπει να το κάνουν, γιατί οι τράπεζες αποτελούν βασικό µέρος της χρηµατοοικονοµικής υποδοµής της κοινωνίας. Έτσι, δεν τους µένει άλλη επιλογή παρά να αλληλεπιδράσουν µε µια τράπεζα. Σε αυτήν την ανάγκη έρχεται να απαντήσει η έννοια του embedded finance, όπου οι χρηµατοοικονοµικές υπηρεσίες είναι άµεσα διαθέσιµες, όποτε και όπου τις χρειαζόµαστε.

Για να υποστηριχθούν όλες αυτές οι υπηρεσίες, η Τεχνητή Νοηµοσύνη παίζει καθοριστικό ρόλο. Το generative AI ανεβάζει τον πήχη και µε την πάροδο του χρόνου θα µπορούσε να αναπτύξει µια πιο συναισθηµατική σύνδεση. Ωστόσο, χρειάζεται να σε «µάθει» – πρέπει να έχει πολλά δεδοµένα.

Πόσο πιθανό είναι να δούμε τράπεζες να λειτουργούν αποκλειστικά στον ψηφιακό κόσμο;

Πριν από είκοσι χρόνια, το ζήτηµα ήταν η δηµιουργία υποκαταστηµάτων και η εξυπηρέτηση πελατών σε υποκαταστήµατα ή τηλεφωνικά κέντρα. Χρειαζόταν να υπάρχουν άτοµα στα υποκαταστήµατα που να µπορούν να παίρνουν αποφάσεις σχετικά µε τις ανάγκες των πελατών, τα δάνεια ή άλλες υπηρεσίες. Η εξουσία είχε µεταφερθεί προς τα κάτω προκειµένου να λαµβάνονται αποφάσεις σε επίπεδο υποκαταστήµατος. Στη συνέχεια, στις αρχές της δεκαετίας του 2000, εµφανίστηκε ένα µοντέλο που ονοµάζεται εργοστασιακή τραπεζική (factory banking). Υπήρχαν υποκαταστήµατα και υπήρχαν άνθρωποι σε υποκαταστήµατα που µιλούσαν µε τους πελάτες, αλλά έβαζαν την αίτηση στον υπολογιστή και η απόφαση λαµβάνονταν κεντρικά. Η τράπεζα είχε κεντρικά ένα σύστηµα ή άτοµα που έπαιρναν αυτή την απόφαση. Αυτό που έχει συµβεί τώρα είναι ότι το σύστηµα πίσω παρέµεινε ίδιο (απλώς οι ρόλοι άλλαξαν), αλλά το µπροστινό µέρος άρχισε να γίνεται είτε internet είτε mobile.

Σήµερα έχουµε είτε µια εφαρµογή (app) είτε το internet banking. Εάν κάποιος χρειάζεται δάνειο, ναι, µπορεί ακόµα να επισκεφθεί ένα υποκατάστηµα, αλλά στο τέλος της ηµέρας όλα αυτά τα µονοπάτια καταλήγουν στο αυτοµατοποιηµένο κεντρικό σηµείο λήψης αποφάσεων.

Η tbi bank Greece αποτελεί χαρακτηριστικό παράδειγµα αυτού του πλήρως ψηφιακού µέλλοντος. Έχουµε υιοθετήσει ένα µοντέλο χωρίς υποκαταστήµατα, εξ ολοκλήρου ψηφιακό, προσφέροντας στους Έλληνες πελάτες ταχύτερες εγκρίσεις, πιο βολικές υπηρεσίες και την ευελιξία που χρειάζονται, µέσω της εφαρµογής (app) και της διαδικτυακής πλατφόρµας µας. Αυτό δείχνει πώς εξελίσσεται το µέλλον της τραπεζικής, µε την Ελλάδα να ανοίγει νέους δρόµους για εµάς.

Ως ηγέτης και στέλεχος του τραπεζικού κλάδου, ποιο είναι το μεγαλύτερο μέλημά σας αυτή τη στιγμή;

Έχω βιώσει ήδη αρκετούς κύκλους τραπεζικών κρίσεων και έχω συγκεντρώσει µεγάλη εµπειρία στο πώς να καθοδηγώ οργανισµούς εν µέσω κρίσης. Τώρα, όσο αυτή είναι διαχειρίσιµη, δεν µε τροµάζει. Έχω δει πολύ διαφορετικές καταστάσεις. Έχω ζήσει το 2008 και µετά από αυτό δεν µπορούν πολλά να µε τροµάξουν. Σίγουρα, οι απειλές στον κυβερνοχώρο (cyber threats) αποτελούν σηµαντικό κίνδυνο για τον κλάδο, αλλά οι τράπεζες επενδύουν σηµαντικά ποσά για την ασφάλειά τους.

Πιστεύω στο να κοιτάµε µπροστά. Ό,τι έχει συµβεί στο παρελθόν είναι απλώς αυτό – παρελθόν. Το σηµαντικό είναι να µαθαίνεις από αυτές τις εµπειρίες. Πρέπει να αντλείς διδάγµατα και να τα χρησιµοποιείς για να προχωράς στο µέλλον. Συµµερίζοµαι τις αρχές του Στωικισµού και τρέφω βαθιά εκτίµηση για τους Έλληνες Στωικούς φιλοσόφους.

Πώς προετοιμάζεστε για το μέλλον;

Υπάρχει µία µόνο απάντηση: είναι απλή, αλλά και πολύ δύσκολη. Ένας ηγέτης πρέπει να δηµιουργεί ένα περιβάλλον που προσελκύει, διατηρεί τα ταλέντα και αναπτύσσει ηγέτες εντός του οργανισµού – ανθρώπους που βλέπουν µπροστά, ανοιχτόµυαλους και µε θετική στάση απέναντι στη ζωή.

Σε έναν κόσµο που κινείται γρήγορα, η λειτουργία µιας επιχείρησης είναι µια συνεχής, καθηµερινή πρόκληση. Εάν είσαι ανοιχτόµυαλος και δίνεις προσοχή στο πώς άλλες αγορές, εταιρείες ή κλάδοι επιλύουν προβλήµατα, καινοτοµούν και βρίσκουν λύσεις, µπορείς να µάθεις από αυτές και να ενσωµατώσεις αυτές τις ιδέες στη δική σου επιχείρηση.

Δεν χρειάζεται να είσαι ο Mark Zuckerberg ή ο Elon Musk για να φανταστείς κάτι εντελώς καινούριο. Δεν χρειάζεται να είσαι ένας από αυτούς. Αλλά, αν θέλεις να είσαι επιτυχηµένος και να ηγείσαι µιας επιτυχηµένης επιχείρησης, πρέπει να παραµένεις ανοιχτόµυαλος και να αναζητάς συνεχώς νέες ιδέες.

Τι διαφοροποιεί την tbi bank από τους ανταγωνιστές της;

Η tbi bank είναι πολύ περισσότερο µια fintech τράπεζα παρά µια παραδοσιακή τράπεζα. Κι αυτό συµβαίνει γιατί υπήρξαµε πρωτοπόροι.

Εντοπίσαµε µια ευκαιρία για αλλαγή και µετασχηµατισµό, γεγονός που µας επέτρεψε να ξεπεράσουµε τον ανταγωνισµό σε κάθε αγορά που δραστηριοποιούµαστε. Αναπτυσσόµαστε πολύ πιο γρήγορα από όλους τους ανταγωνιστές µας. Αλλά, δεν είναι η τεχνολογία που µας κρατάει µπροστά· είναι οι άνθρωποι. Οι άνθρωποι κάνουν την τεχνολογία να λειτουργεί και όχι το αντίστροφο.

Ως προς την κουλτούρα, είµαστε ένας οργανισµός γεµάτος µε ανθρώπους που τους επιτρέπεται να µάθουν, να πειραµατιστούν, µερικές φορές να κάνουν λάθη, να µάθουν ξανά, να πειραµατιστούν ξανά και να προχωρήσουν. Είναι µια πολύ διαφορετική νοοτροπία σε σχέση µε το πώς λειτουργούν συνήθως οι τράπεζες. Χτίζουµε περισσότερο µια εταιρεία τεχνολογίας παρά απλώς µια τράπεζα, καθώς η τραπεζική σχετίζεται ολοένα και περισσότερο µε την τεχνολογία. Πάντα είχε να κάνει µε τα µαθηµατικά και τώρα αυτά τα µαθηµατικά έχουν µετεξελιχθεί σε τεχνολογία, σε κώδικα.

Ποια είναι τα σχέδιά σας για την Ελλάδα;

Αγαπάµε την Ελλάδα και βλέπουµε τεράστιες ευκαιρίες σε αυτή την αγορά. Θα συνεχίσουµε να υποστηρίζουµε τις επιχειρήσεις ώστε να αναπτυχθούν ακόµη περισσότερο. Για εµάς, αυτός είναι ο κύριος πυλώνας της στρατηγικής µας: η συνεργασία µε ολοένα και περισσότερες διαφορετικές επιχειρήσεις, όπου µπορούµε πραγµατικά να τις βοηθήσουµε να πετύχουν. Ήδη συνεργαζόµαστε µε µερικά από τα µεγαλύτερα brands της ελληνικής αγοράς.

Μέχρι στιγµής, έχουµε επενδύσει 150 εκατοµµύρια ευρώ στην Ελλάδα. Είναι ένα τεράστιο ποσό για µόλις δύο χρόνια, ενώ έχουµε ήδη δανείσει πολύ περισσότερα. Αυτόν ή τον επόµενο µήνα, θα ξεπεράσουµε τα 165 εκατοµµύρια ευρώ σε δάνεια. Ξεκινήσαµε µε έµφαση στις συνεργασίες, ενισχύοντας σταθερά την παρουσία µας τόσο στα ηλεκτρονικά όσο και στα φυσικά καταστήµατα.

Με την πάροδο του χρόνου, στόχος µας είναι να προσφέρουµε υπηρεσίες που καλύπτουν τις καθηµερινές ανάγκες των πελατών, είτε πρόκειται για τρεχούµενους λογαριασµούς, άµεσες πληρωµές, αποταµιεύσεις ή ευέλικτα χρηµατοδοτικά προϊόντα που είναι εύκολα στη χρήση για τους πελάτες.

Το επόµενο έτος, σχεδιάζουµε να λανσάρουµε τη νέα µας κάρτα στην Ελλάδα και να παρέχουµε πλήρεις τραπεζικές υπηρεσίες, τις οποίες σκοπεύουµε να προσφέρουµε δωρεάν στους καταναλωτές. Δεν σκοπεύουµε να χρεώνουµε για λογαριασµούς, κάρτες ή πληρωµές. Για εµάς, το κόστος εξυπηρέτησης δεν είναι τόσο υψηλό όσο είναι για τις παραδοσιακές τράπεζες. Δεδοµένου ότι είναι µια νέα αγορά για εµάς, προχωράµε βήµα-βήµα, διασφαλίζοντας πρώτα ότι οι υπάρχοντες πελάτες µας είναι πολύ ευχαριστηµένοι µε όσα προσφέρουµε, προτού προχωρήσουµε στην επόµενη υπηρεσία.

*Φωτογραφίες: Προσωπικό Αρχείο

**H νέα έκδοση του Fortune Greece κυκλοφορεί Πέμπτη 31 Οκτωβρίου στα περίπτερα.